Dobânda și calea de a o elimina din bănci

Odată lămurit că ceea ce se numește „dobânzi bancare” este ribā interzisă, trebuie să ne ferim de ele, de teamă să nu ne atingă amenințarea rostită împotriva celui care mănâncă dobândă. Apoi trebuie căutată o alternativă prin care să se atingă scopul urmărit, iar musulmanii să fie feriți de pedeapsă. Fără îndoială, celui care se întoarce cu căință la Allah și este sincer hotărât față de El, Allah îi va da ușurare și o ieșire, îl va înzestra de unde nu se așteaptă și îi va ușura treburile. Allah Preaînaltul a spus:

Celui care se teme de Allah, El îi va da o ieșire și îl va înzestra de unde nu se așteaptă.

Și a spus, Slăvit să fie:

Celui care se teme de Allah, El îi va ușura treburile.

Mi s-au arătat câteva alternative despre care nădăjduiesc de la Allah Preaînaltul că pot asigura folosul și înlătura vătămarea. Printre ele se află următoarele.

1. Investiția prin muḍārabah

Banii sunt încredințați cuiva care să facă negoț cu ei în schimbul unei cote cunoscute, neindividualizate, din câștig: de pildă, o treime sau un sfert. Aceasta se numește muḍārabah și mai este numită qirāḍ ori muqāraḍah.

În al-Mughnī, 5/22, se spune: „Învățații au ajuns la consens asupra îngăduirii muḍārabah în ansamblu. Acest lucru a fost consemnat de Ibn al-Mundhir. S-a relatat de la Ḥumayd ibn ʿAbd Allāh, de la tatăl său, de la bunicul său, că ʿUmar ibn al-Khaṭṭāb, Allah să fie mulțumit de el, i-a dat averea unui orfan în muḍārabah, ca să facă negoț cu ea în Irak… Oamenii au nevoie de muḍārabah, deoarece dirhamii și dinarii nu sporesc decât prin circulație și negoț. Nu oricine îi deține se pricepe la negoț și nu oricine se pricepe la negoț are capital. Nevoia există, așadar, de ambele părți, iar Allah Preaînaltul a legiuit acest contract pentru a răspunde ambelor nevoi.”

Muḍārabah poate fi fără restricții.

Ea poate fi limitată la o perioadă: de pildă, proprietarul banilor îi spune celui care lucrează cu ei: „Ți i-am încredințat în muḍārabah pentru un an.”

Poate fi limitată la un loc: de pildă, proprietarul îi spune: „Ți i-am încredințat în muḍārabah ca să faci negoț cu ei în cutare țară.”

Poate fi limitată la un fel de comerț: de pildă, proprietarul îi spune: „Ți i-am încredințat în muḍārabah ca să faci negoț cu automobile ori țesături” sau „cu condiția să nu faci schimburi valutare cu ei”, ori altceva asemănător.

Dacă nu există restricții, cel care lucrează cu banii poate face tranzacțiile despre care socotește cu precădere că aduc câștig, în orice perioadă, loc sau domeniu, cu condiția ca ele să fie îngăduite de Lege. Atât el, cât și proprietarul banilor pot desface contractul fără a pricinui vătămare.

Dacă există restricții, contractul este legat de perioada, locul sau felul de negoț prin care a fost limitat.

2. Înființarea unor fabrici

Se pot înființa fabrici de diferite feluri, potrivite mediului în care sunt construite: fabrici de fier și oțel, de prelucrare a lemnului, de cărămizi ori altele potrivite. După înființare, ele pot fi folosite direct ori prin societăți sau lucrători cărora le sunt încredințate, ca să lucreze în ele pentru o cotă cunoscută din câștig.

3. Înființarea unei flote de transport

Se poate înființa o flotă de transport rutier, maritim ori aerian, în locul cel mai potrivit investiției. Aceasta nu-i vatămă pe particularii care dețin camioane și mașini mici de transport contra cost, deoarece li se deschide posibilitatea de a participa în acest domeniu: cu bani, cei care au bani, iar cu munca lor, cei care nu au capital.

4. Construirea de depozite și locuințe

Se pot construi magazii — depozite — și locuințe în țările în care se prevede că investiția și exploatarea lor vor fi bune. Banca le finanțează și le întreține, apoi se ocupă de vânzarea ori închirierea lor, direct sau printr-un intermediar căruia îi revine o cotă cunoscută din venit. Și alte persoane, în afara băncii, pot participa la construirea depozitelor și locuințelor, pentru ca folosul să fie mai larg.

5. Importul și exportul mărfurilor

Mărfurile pot fi importate și exportate dinspre și către țările în care se socotește cu precădere că se poate obține folos. În acest domeniu, și altora li se deschide posibilitatea de a participa alături de bancă, pentru a nu se produce tulburări în concurență. Guvernul supraveghează câștigul obținut, astfel încât să nu existe vătămare pentru consumator ori nedreptate față de beneficiar, oamenii să păstreze dreptatea, iar lăcomia celor hrăpăreți să fie înfrânată.

6. Investițiile agricole

Banii pot fi investiți în agricultură, în locurile și țările în care se socotește cu precădere că se va obține folos, fie că banca se ocupă singură de aceasta, fie că lucrează prin alții, care primesc o parte cunoscută, neindividualizată, din producție.

Acestea sunt căile care mi-au venit în minte și care pot fi folosite potrivit Legii. Poate există și altele la care nu m-am gândit, folositoare după ce sunt cercetate din punctul de vedere al Legii. Ele privesc banii care ies din bancă pentru a aduce folos.

Banii primiți de bancă

Cât despre banii care intră în bancă, plata dobânzii către proprietarul banilor poate fi evitată în felurile de mai jos.

1. Casete pentru păstrarea banilor

Se pot înființa casete de depozit pentru păstrarea banilor. Banca primește banii ca să-i păstreze pentru proprietar în aceste casete, în schimbul unei taxe cunoscute pentru fiecare lună ori pentru fiecare an. Taxa poate fi și procentuală, deoarece supravegherea, îngrijirea și răspunderea pentru o sumă mare sunt mai împovărătoare decât pentru una mică.

2. Primirea banilor pentru investiții

Banii pot fi primiți pentru a fi investiți prin căile menționate mai sus ori prin alte căi îngăduite de Lege. Proprietarului banilor i se garantează un câștig anual din câștigul efectiv. Dacă acesta din urmă este mai mic decât suma garantată, diferența plătită în plus este trecută în contul câștigului efectiv din anul următor, iar procentul câștigului garantat este micșorat pentru anul următor.

Dacă suma garantată este mai mică decât câștigul efectiv, partea suplimentară din câștigul efectiv se adaugă la capital.²⁰

Să dăm un exemplu care lămurește operațiunea. Cineva încredințează băncii un milion de riyāli (1.000.000), cu condiția ca jumătate din câștig să-i revină lui, iar jumătate băncii. Se estimează un câștig anual de zece la sută (10%). Câștigul pentru un milion de riyāli este astfel de o sută de mii de riyāli (100.000), iar partea depunătorului este de cincizeci de mii de riyāli (50.000). Banca îi garantează depunătorului această sumă.

Partea depunătorului din câștigul efectiv poate fi apoi de cincizeci de mii de riyāli, mai mică sau mai mare.

Dacă este de cincizeci de mii, el a primit-o deja. Dacă este mai mică, ceea ce a primit în plus este înscris ca să fie scăzut din câștigul anului următor, iar procentul estimat al câștigului pentru anul următor este redus, de pildă, la opt la sută.

Dacă este mai mare, depunătorului i se dă să aleagă: fie primește diferența, fie o adaugă la capitalul pe care l-a depus.

Dacă presupunem că acel câștig efectiv este mai mic decât suma garantată primită de depunător și nu se mai prevede vreun câștig în viitor, diferența primită în plus de depunător se scade din capital.

Ne putem folosi de sistemele băncilor islamice înființate de curând, după ce le prezentăm oamenilor de știință, pentru a cerceta în ce măsură corespund regulilor Legii.

Fără îndoială, dacă robul este sincer hotărât, se îndreaptă către Allah, Cel Atotputernic și Măreț, și caută calea cea mai bună, Allah îi ușurează călăuzirea. Allah Preaînaltul a spus:

Celui care se teme de Allah, El îi va da o ieșire și îl va înzestra de unde nu se așteaptă.

Preaînaltul a mai spus:

Celui care se teme de Allah, El îi va ușura treburile.

Și a spus, Slăvit să fie:

Cât despre cel care dăruiește și are evlavie și crede în răsplata cea bună, pe acela îl vom îndruma spre calea ușoară.

Trebuie avut în vedere să fie păstrată în casieria băncii o rezervă de bani pentru situații neprevăzute, astfel încât să rămână, de pildă, douăzeci la sută (20%).

Îl rog pe Allah Preaînaltul să ne ușureze nouă și musulmanilor ceea ce este bun și drept și să ne călăuzească pe calea Sa cea dreaptă! El este Darnic și Generos. Laudă lui Allah, Domnul lumilor! Allah să-l binecuvânteze și să-i dăruiască pace Profetului nostru Muḥammad, familiei și tuturor companionilor săi!

Încheiat miercuri, 19 Shaʿbān 1408 H. Scris de Muḥammad al-Ṣāliḥ al-ʿUthaymīn.