Este permisă plata în rate fără avans, inclusiv pentru tratament stomatologic?
Plata în rate fără avans este permisă dacă prețul total, numărul ratelor și termenele sunt stabilite clar de la început. Este permis și un preț în rate mai mare decât prețul cash, însă nu este permis un împrumut cu dobândă sau majorarea unei datorii deja existente pentru amânarea plății.
Întrebare
„Assalam aleykum wa raḥmatullāhi wa barakātuh! Este plătitul în rate fără avans permis? Case, tratamente etc. Dacă este vorba de tratament stomatologic este permis?"
Răspuns
Wa ʿalaykum as-salām wa raḥmatullāhi wa barakātuh!
Da, plata în rate este, în principiu, permisă, iar faptul că nu există un avans nu face tranzacția nepermisă. Avansul nu este o condiție pentru validitatea unei vânzări în rate. Prețul poate fi amânat și achitat ulterior, fie într-o singură plată, fie în mai multe rate.
Totuși, trebuie făcută o distincție importantă între o vânzare sau un serviciu plătit în rate și un împrumut cu dobândă.
1. Când plata în rate este permisă
Dacă, în momentul încheierii contractului, se stabilește clar:
- prețul total pe care îl veți plăti;
- numărul ratelor;
- valoarea fiecărei rate;
- termenele de plată;
atunci plata în rate este permisă, cu condiția ca tranzacția să nu conțină ribā sau alte condiții interzise.
Shaykh ʿAbd al-ʿAzīz ibn Bāz رحمه الله a explicat că vânzarea la termen și în rate este permisă atunci când termenele și ratele sunt cunoscute și că nu există nicio problemă chiar dacă prețul în rate este mai mare decât prețul plătit imediat.
Shaykh Ibn ʿUthaymīn رحمه الله a explicat, de asemenea, că o marfă poate avea un preț mai mic dacă este plătită imediat și un preț mai mare dacă este cumpărată în rate.
De exemplu:
- preț cash: 10.000 €;
- preț în rate pe 3 ani: 12.000 €.
Dacă înainte de încheierea contractului alegeți varianta de 12.000 €, iar acesta devine prețul final al tranzacției, care va fi achitat în rate cunoscute, aceasta nu este în sine ribā.
Consiliul Internațional de Fiqh Islamic a stabilit explicit că este permis ca prețul amânat să fie mai mare decât prețul cash.
2. Ce nu este permis
Nu este permis ca tranzacția să fie, în realitate, un împrumut de bani cu dobândă.
De exemplu, dacă o bancă vă împrumută:
10.000 €
cu condiția să îi restituiți:
12.000 €
din cauza perioadei de rambursare, atunci aceasta este ribā, chiar dacă suma este achitată lunar și chiar dacă este numită „finanțare”, „comision” sau altfel.
De asemenea, nu este permis ca după ce datoria a fost deja stabilită să se adauge bani în schimbul acordării unui termen suplimentar.
De exemplu: „Îmi datorezi 10.000 €. Dacă nu poți plăti acum, îți mai dau doi ani, dar vei plăti 12.000 €.” Aceasta este ribā.
Shaykh Ibn ʿUthaymīn رحمه الله a explicat exact această diferență: este permis ca bunul să fie vândut de la început la un preț mai mare pentru plata amânată, însă dacă o datorie deja stabilită este mărită ulterior în schimbul amânării, aceasta este ribā.
3. Dar în cazul unui tratament stomatologic?
Și tratamentul stomatologic poate fi plătit în rate.
Există chiar o fatwa care tratează în mod specific această situație. Dacă înainte de tratament sau în momentul încheierii contractului clinica spune, de exemplu:
- 500 € dacă plătiți integral;
- 520 € dacă alegeți plata în 10 rate de câte 52 €;
iar dumneavoastră alegeți de la început varianta de 520 €, aceasta este permisă, în principiu, deoarece 520 € devine prețul convenit al tratamentului, plătibil în rate.
Este de preferat ca în contract să apară direct: „Preț total: 520 €, achitat în 10 rate de câte 52 €” și să nu existe o „dobândă” procentuală separată calculată în funcție de timp.
4. O distincție foarte importantă la tratamente
Dacă tratamentul a fost însă deja efectuat, iar datoria dumneavoastră față de medic a fost stabilită, de exemplu, la 500 €, situația se schimbă.
Dacă apoi spuneți că nu puteți plăti cei 500 € imediat, iar clinica răspunde: „Îți permitem să plătești în rate, dar acum trebuie să plătești 520 €”, atunci cei 20 € sunt o creștere a unei datorii deja existente în schimbul amânării, ceea ce reprezintă ribā.
Această situație exactă, inclusiv un tratament dentar de 500 € care devenea 520 € după solicitarea plății în rate, a fost analizată într-o fatwa publicată de IslamQA în 2024. Răspunsul face tocmai această diferență:
- dacă prețul mai mare pentru plata în rate este convenit de la început, este permis;
- dacă datoria de 500 € exista deja și este mărită ulterior la 520 € doar pentru că plata este amânată, creșterea este ribā.
5. Dacă ratele sunt oferite printr-o bancă sau o firmă de finanțare
Aici trebuie verificat contractul cu atenție.
Dacă firma doar vă împrumută banii necesari tratamentului și vă cere înapoi o sumă mai mare pentru acel împrumut, aceasta este ribā.
De exemplu:
- firma plătește clinicii 5.000 €;
- dumneavoastră deveniți dator firmei cu 6.000 € pentru că rambursați în 24 de luni.
Dacă juridic aceasta este pur și simplu suma de 5.000 € împrumutată și 1.000 € ceruți în plus pentru timp, nu devine permisă doar pentru că este numită „credit medical” sau „finanțare pentru tratament”.
În schimb, există forme de finanțare islamică bazate pe contracte de vânzare, murābaḥah, ijārah etc., care au reguli diferite. Trebuie analizat contractul concret și nu doar denumirea produsului financiar.
6. Atenție și la penalitățile pentru întârziere
Contractul nu trebuie să prevadă că datoria crește dacă întârziați cu plata.
De exemplu: „Pentru fiecare lună de întârziere se adaugă 2%.”
Această creștere asupra datoriei din cauza întârzierii este ribā. Consiliul Internațional de Fiqh Islamic a hotărât explicit că, dacă debitorul întârzie plata unei rate, nu îi poate fi impusă o sumă suplimentară peste datoria deja existentă, deoarece aceasta constituie ribā.
Pe scurt
- Fără avans: permis; lipsa avansului nu reprezintă o problemă în sine.
- Rate direct la vânzător sau clinică: permise dacă prețul total și ratele sunt stabilite clar de la început.
- Prețul în rate mai mare decât cel cash: permis, dacă este ales și fixat ca preț final în momentul contractului.
- Creșterea unei datorii deja existente pentru a primi mai mult timp:nepermisă — ribā.
- Împrumut bancar în care primiți o sumă și restituiți mai mult din cauza timpului:nepermis — ribā.
- Tratament stomatologic plătit în rate: permis dacă structura contractului respectă condițiile de mai sus.
- Penalități sau dobânzi pentru întârzierea ratelor: nepermise.
Prin urmare, dacă aveți în vedere un anumit plan de rate oferit de o clinică stomatologică, trebuie văzut contractul concret. Două oferte care ambele sunt promovate drept „rate” pot avea verdicte complet diferite în funcție de modul în care sunt structurate.
Și Allah știe cel mai bine.
Referințe
Shaykh ʿAbd al-ʿAzīz ibn Bāz — creșterea prețului în vânzarea la termen și în rate
Shaykh ʿAbd al-ʿAzīz ibn Bāz — cumpărarea unei case în rate la un preț mai mare decât cel cash
Shaykh Muḥammad ibn Ṣāliḥ al-ʿUthaymīn — vânzarea în rate cu un preț mai mare și diferența față de ribā
Consiliul Internațional de Fiqh Islamic — Rezoluția nr. 51 (2/6) privind vânzarea în rate
Consiliul Internațional de Fiqh Islamic — Rezoluția nr. 64 (2/7) privind plata în rate
IslamQA — tratament stomatologic și majorarea facturii pentru plata în rate
IslamQA — regulile generale pentru plata în rate și majorarea datoriei pentru întârziere
IslamWeb — tratament dentar finanțat printr-un împrumut bancar cu dobândă
Conținutul de pe tawhid.ro este compilat și tradus de studenți ai cunoașterii islamice (ṭullāb al-ʿilm) din surse savanțe de încredere. Nu emitem fatwa independente și nu înlocuim consultarea directă cu un savant calificat (ʿālim).
Pentru cazuri personale sau întrebări specifice, vă recomandăm să consultați un imam sau un savant recunoscut din comunitatea dumneavoastră.